瘋狂POS機非法套現背後的隱匿利益鏈

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一些“關系硬的人”可以在1個月裡註冊十幾個公司,同時申請相當數量的POS機2011年1月10日,重慶沙坪壩區,警方破獲特大詐騙案。民警正在清點查獲的POS機與銀行卡廈門市翔安區馬巷街,島城城鄉接合部一條滿是煙酒攤和服裝店的街巷。街角的一間小店其貌不揚。從外觀上看,這是一間在廈門最常見的路邊鋪面,四五十平方米大小,裝潢精美,有兩名店員。與眾不同的是,每到工作日的上班時間,周圍店鋪大多顧客稀落,這傢毫不起眼的服裝店卻是人頭攢動。大多數生意在更早的時候已經完成聯絡。30多歲的店主對於熟人介紹的新客戶,都會謹慎地查問,除瞭問介紹人是誰,還會問到對方的工作等等。然後,過瞭早上10點,客戶會像普通購物者一樣進入店內。知道客戶的興趣不在這些花花綠綠的衣服上,店員會把他們帶進角落的更衣室。不到一平方米的更衣室有一道暗門。暗門直通服裝店二樓。平時很少在店裡見到的店主,其實幾乎每天都在這裡辦公。他的辦公桌上擺滿瞭POS機,每月流水超過600萬元人民幣。“我們跟蹤瞭幾周,終於確定這是一個信用卡非法套現點。收取0.8%到2%的手續費,這是這一行普遍的收費標準。”翔安區公安分局民警陳遠志對《瞭望東方周刊》說,他們在這間狹窄的房間裡,找到瞭滿滿幾抽屜信用卡,800多張刷卡後的簽購單以及3萬多元現金。此外,還有60個不同銀行的U盾。在2011年代號為“颶風”的專項打擊行動中,廈門警方查獲瞭34個類似的非法套現網點。警方估計,這個隱匿的市場高峰時有70億元資金往來流動。看似平靜、簡單的信用卡套現又與高利貸、詐騙糾纏在一起。在這個龐大的鏈條中,POS機成為最為重要的一環。僅在“颶風”中查獲的非法套現團夥使用的POS機就來自全國各地的400多個商傢。警方認為,目前查獲的信用卡非法套現團夥以及POS機販賣網絡隻是冰山一角。而目前在全國公安經偵部門辦理的所有案件中,銀行卡犯罪案件約占比五分之一。公安部經濟犯罪偵查局局長孟慶豐對《瞭望東方周刊》坦言,信用卡非法套現案件已經成為全國各地公安機關經偵部門偵辦銀行卡類犯罪的重點案件之一,也是偵辦難度較大的案件類型。“公安機關已經成為最後一道防線。不把源頭堵住,這個低成本、高利潤的行業不斷會有人以身試法。”隱匿的資金流轉站與位於島外的翔安區不同,廈門島內湖裡區的信用卡非法套現“刷卡公司”更多,手段也更“先進”。用於刷卡的POS機和付錢的房間往往分屬兩套不同的住房。套現者先在POS機上刷卡,然後到另外一個房間登記自己的借記卡,由“刷卡公司”轉賬,完成“無現金交易”。這一方面可以避免搶劫,同時也可逃避公安機關的打擊。“即便我們逮到負責套現的人,繳獲不瞭非法套現的POS機和收款條,也很難定罪。”廈門市公安局經偵大隊大隊長黃衛東告訴本刊記者。套現者一般會在媒體上找到“無抵押貸款”或者“信用卡理財”的廣告,這些都是“刷卡公司”的廣告。其實,在互聯網搜索引擎中輸入“套現、廈門”,也能非常直接地找到這些公司。這些網站看起來都十分正規。警方表示,2009年信用卡非法套現入刑後,“刷卡公司”更加註重隱秘而有效的宣傳方式。“職業刷卡人多數選擇在上午交易,並且盡量在公共場合,主要是怕遇到搶劫。一般第一次交易,都會選在麥當勞或者公共汽車站這種地方碰頭,覺得沒有可疑之處,才會被帶去刷卡。”陳志遠說。據民警歸納整理,“刷卡公司”一般都在市中心不顯眼的居民樓裡,“我們抓到的一個犯罪嫌疑人,在夏華路老的公寓樓租瞭一套二室一廳的房子,從門口看和普通住傢別無二致,門口還喜洋洋地倒貼著‘福’字。”就是在這樣一套房子裡,每天都有數百萬元資金通過POS機往來。事實上,在“颶風”中落網的45名犯罪嫌疑人,大部分都是年輕人,“年紀大的不行,這種犯罪需要較高的智商。在廈門做得規模比較大的人,都是行業內‘信譽’很好的。”廈門市公安局經偵大隊民警王愛梅說。根據民警的描述,比較大的“刷卡公司”也不過四五個人,且分工明確。老板負責購買POS機、尋找客源。幾個相當於小工的人,一個接待客戶,一個刷卡、對賬,一個負責把簽購單整理打包。小規模的公司隻有一兩人。不過,黃衛東認為這些“刷卡公司”隻是整個鏈條的終端,“這些POS機的提供者,才是一個更龐大、更專業的群體。”神秘的“上線”在為期三個多月的專項打擊過程中,廈門警方一共收繳瞭52臺POS機,基本來自廈門以外。“在廈門本地,商戶向銀行申請POS機,銀行都會來實地考察。因為非法套現是虛構的商品交易,銀行在發送和接收POS機信息的時候,申請POS機的商傢必須提供消費紀錄。”黃衛東說,像廈門這樣的沿海經濟發達地區,本地銀聯監管比較到位,一旦出現虛假交易或者可疑交易,銀聯系統會報警或者鎖卡,也會追蹤商戶信息。在廈門被收繳的用於非法套現POS 機來自江西、廣西、安徽、河北、內蒙古等地。根據王愛梅梳理分析,操縱這些POS機販賣網絡的人多來自兩廣地區和安徽,“他們也是做一行專一行,對各地信息都比較敏感。哪裡的銀行正在推廣信用卡和POS機業務,他們都知道,還會專門跑過去。”POS機販賣鏈條的源頭是各地與銀行有一定關系的人。他們專門收集身份證,到銀行申請POS機然後轉手給POS機批發商。根據被捕的犯罪嫌疑人講述,一些“關系硬的人”可以在一個月內註冊十幾傢公司,同時申請相當數量的POS機。這裡一方面有人偽造工商檔案等申請材料,也有利用合法商傢名義通過正規渠道申請成功。“要看申請POS機的人的能力,‘能力強、關系硬’的就能申請到高額度的POS機,申請POS機的額度和申請公司性質和規模有關系,像國美、傢樂福這樣的大型商業機構,一般都可以申請到很高刷卡額度的POS機。”王愛梅對《瞭望東方周刊》說,“但是這種正規商店的POS機管理比較嚴格,很少流入POS機販賣網絡。在非法套現市場中最常見的是建材類公司的POS機,額度通常也比較高,但也價格不菲。”比較關鍵的是不同POS機手續費的標準。有的機器可以達到每筆50元,有的是每筆30元,“50塊錢手續費這種機子一般賣得很便宜,拿它來做專業套現的人不多,成本太高。不同銀行申請的POS機,手續費不同。這是POS機市場價格差異的原因之一。”王愛梅解釋說。“而且,交易中的‘上線’都會盡量隱匿自己的真實身份。”黃衛東說。在最後的買傢那裡,一臺POS機的價格一般在4萬元左右,不會超過6萬元。很多時候,一臺POS機會被轉手幾次。“做這一行的,機子都是換著用,也是為瞭規避風險,免得被公安機關發現。而且任何人都不會讓自己手裡的機子空著,經常把空機子租給別人,按刷卡金額抽成來收費,有時候這個環節每一筆隻能掙0.1%至0.2%,但是積少成多。”王愛梅解釋說。有的POS機可以半年就刷出上千萬,也有的刷過幾次就被銀行停掉。由於銀行系統的監控日益嚴格,很多人開始選擇租用POS機,頻繁更換機器防止被發現。一旦采用這種方式,“刷卡公司”和POS機就要形成長期的合作關系。因為銀行把錢支付到POS機機主的賬戶上,然後才能返回給“刷卡公司”。POS機機主抽成的比例一般是每筆百分之零點幾,但刷卡次數很多,金額每月一結,機主扣下手續費後轉給“刷卡公司”。很多POS機機主都主動在網絡上發佈信息。然而除瞭手機,其他信息都是假的。長途車上的包袱“刷卡公司”也會遭遇“黑吃黑”的情況。王愛梅曾經辦理過一個案子:有個人租瞭一臺POS機用於非法套現,結果對方在刷瞭一大筆錢後卻遲遲不把錢返回給他。他隻知道機主是個河南人。他跑到河南也沒有結果,情急之下隻好報警。最後兩人都被處理。“這是這行的主要風險之一。”“刷卡公司”和真實的POS機機主還有一個重要交易環節,就是需要把刷卡後的簽購單送回給POS機機主。“發生刷卡交易以後,銀行會定期要求申請POS機的商戶提供簽購單,所以必須把這些單子寄回POS機機主,以應付銀行檢查。”王愛梅說。根據她的瞭解,大部分“刷卡公司”都是花錢委托大巴司機把成包的簽購單帶到POS機主所在地的長途客運站,機主再憑著自己的電話號碼去客運站找司機領東西。為瞭降低銀行發現POS機異地交易的情況,這一行出現瞭一個專門的職業:POS機解碼人。因為POS機必須與固定電話連接在一起,通過電話線傳輸信號。所以銀行監控POS機是否異地使用的一個重要手段,就是這些固定電話的號碼。然而,這些專業解碼人通過安裝解碼器,可以使在全國任何地方使用的POS機都向銀行發回同一個號碼,就是最初申請機器時的報裝號碼。為瞭應對銀行日益嚴格的監控,“刷卡公司”已經由擁有幾臺POS機到必須存在幾十臺不同銀行的機器,結果這又導致POS機市場需求的大大增加。“我們這次專項打擊行動最後查出的涉案金額達到十幾億人民幣。更重要的是,我們對於整個買賣POS機的鏈條進行偵查。事實上,公安機關跨地區辦案難度仍然很大,因此銀行和相關機構對本地POS機的監管非常重要。”黃衛東說。瘋狂的POS機事實上,一傢“刷卡公司”用100萬資金就可以開張,“就能應付資金周轉。一天的保底額是20萬元,不然無法回收成本。一個月刷出1000萬,他們就能賺到15萬,隻是一間屋子、幾臺POS機的成本。”王愛梅說。而按照現行法律,非法套現1000萬以上者,才會被判處5年至7年的有期徒刑。從“颶風”行動落網的犯罪嫌疑人來看,一部分有從商經歷,也有人曾從事IT行業。另外一部分人與當地的高利貸集團存在聯系。非法套現的一個原則就是要保證手續費低於當地的高利貸利率,很多高利貸集團也經營非法套現生意。總體而言,這是一個“很講求信譽”的圈子,套現者與“刷卡公司”存在相互信任的關系,很多人把信用卡寄存在“刷卡公司”,根本不拿回來。另外一些比較大的“刷卡公司”還提供“一條龍”服務:如果有人需要大筆資金,他們就找身份證申請信用卡,提供刷卡,對方隻需支付每月的手續費。這與高利貸已經沒有實質區別。而一些高利貸集團則專門利用信用卡套現獲取資金。比如“刷卡公司”自己找身份證申請信用卡,或者向持卡人借一張額度10萬元的信用卡。這張卡有57天免息期。第一月“刷卡公司”把10萬元都用POS機套現,銀行收取100元左右的手續費。然後用這10萬元放高利貸。到第57天,再還上這10萬元。這樣用100元占用10萬元資金近2個月。而高利貸的月息如果是3%,兩個月利息6000元。每個月即使付給卡的所有者2000元,還是存在巨大利潤。一名犯罪嫌疑人用這種方法半年賺瞭40多萬元。顯然這些“刷卡公司”和本地的高利貸集團關系錯綜復雜,有時候他們幹脆自己放貸,有時候幫助高利貸集團籌款解決手頭的資金困難。雖然辦案民警目前還沒有直接找到他們和本地涉黑組織的聯系,但是尋求保護、防止“黑吃黑”十分正常。據公安機關瞭解,最早發現用信用卡“周轉”資金好處的,其實是銀行內部人員,“他們最早發現可以通過這種方式來套現,拿這筆錢炒股等等,慢慢社會上才有瞭套現的生意。”黃衛東強調,銀行必須加強對POS機和信用卡申請者的審查,“信用卡非法套現,是一個環環相扣的利益鏈條。所有的環節都失守,非法套現才能完成。”他說:“目前據瞭解,在嚴厲打擊後廈門非法套現的人雖然少瞭,但‘套現公司’的手續費也普遍提高瞭。因為仍然有POS機從全國各地源源不斷地流向廈門,極難做到根除。”

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